【整理】重疾险中的身故保险金

• 身故赔保额：如果不幸身故，保额 50 万就赔 50 万，很多线下产品都是这种。
• 身故赔保费：万一人不在了，可以拿回累计的已交保费，相当于“回本”了。

• 背景
• 我们一生罹患重疾的概率约为72%
• 至少还有28%的概率不会得重疾
• 患病的年纪主要为60岁之后
• 且患了病，未必全部属于重疾险理赔的范围
• 即 要满足条件，才理赔
• 否则无法触发重疾理赔条件
• 重疾理赔 分三类
• 确诊即赔=术前陪
• 例如
• 癌症
• 急性或亚急性重症肝炎
• 术后陪=已经实施过特定的手术
• 例如
• 心脏瓣膜手术
• 主动脉手术
• 冠状动脉搭桥术
• 严重冠心病赔付冠状动脉搭桥手术（术后赔付）
• 器官衰竭 赔付 器官移植（术后赔付）
• 持续一段时间后看疾病状态是否符合理赔标准
• 例如
• 脑中风后遗症
• 脑中风（高发） 赔付 脑中风后遗症
• 脑炎或脑膜炎 赔付 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
• 重疾保障一般有包含哪些
• 
• 可能的情况
• 我国心脑血管疾病的致死率在所有疾病中最高
• 而且发病率占比高达35%左右
• 如果心脑血管疾病直接导致被保险人身故的话
• 不带身故责任 的重疾险无法理赔
• 买了重疾险也不起作用
• 举例
• A先生在5、60时罹患脑中风或其他不是确诊即赔的疾病
• 经过大量治疗，钱也花了不少结果还是身故了
• 不属于：脑中风（术后还活着，且）后遗症，所以不赔
• 举例解释：身故保险金
• 买了重疾险 保额20万，保费每年3000元
• 不带 身故保险金= 无身故（保险）责任
• 得了大病
• 属于重疾（比如癌症等）的，给赔
• -> 保险公司赔付你基本保额（20万）
• 不属于重疾（比如心脑血管疾病等），不赔
• -> 保险公司不赔你任何钱
• 直到死，没发生大病， 不赔
• -> 保险公司不赔你任何钱
• 带 身故保险金 = 有身故（保险）责任
• 得了大病
• 属于重疾（比如癌症等）的，给赔
• -> 保险公司赔付你基本保额（20万）
• 身故了
• 可能原因
• 原因1：得了大病（但不属于重疾，比如心脑血管疾病等，最后）治疗无效，身故了 -》给赔
• 原因2：正常老死（没发生大病） -》给赔
• 原因3：（老死之前）发生了意外导致死亡  -》给赔
• 赔多少
• 年龄不满18岁：赔你之前已交的保费
• 举例：之前每年交3000元，已交3年，一共交了9000元的保费 -》赔你9000元
• 此时 = 身故赔保费
• 万一人不在了，可以拿回累计的已交保费
• 相当于“回本”了
• 年龄超过18岁：赔你保额
• 举例：之前每年交3000元，保额20万-》赔你20万
• 此时：身故保险金=身故赔保额
• 注意：
• 如果已身故，则是其他人（比如你的亲属）拿着你的保单去找保险公司去理赔
• 不论什么情况，身故保险金 和 重大疾病保险金，如果赔了一个，另外就不再陪了
• 概述
• 对比
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• 常见性价比高的保险
• 
• 关于重疾险
• 重疾险 vs 定寿险
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