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【记录】研究保险

保险 crifan 434浏览 0评论
20191220
收到短信,招行 招商银行 的 招商信诺 的保单 已取消:
【招商信诺】尊敬的客户:您保单号为xxx的保单已于2019年12月20日终止,退保金额0元。欢迎您下载我公司官方APP“完美人生”查询保单信息,如有疑问请致电95362。
去 完美人生 app中 确认
已注销:招商信诺身故及残疾意外伤害保险

【20181121】
保险中的意外险 都是一年一签的
且每天都可能变更,甚至停售
比如:
之前买的招商信诺的主险的附加险:
《招商信诺附加残疾意外伤害保险》
就停售了,不卖了:
尊敬的客户xxx:您好!遵循相关要求,您编号为xxx的保单的附加险种《招商信诺附加残疾意外伤害保险》因为产品停售,我司将无法在保单周年日后提供该附加险续保,您持有的该附加保险合同将于2018年12月20日停止续保。同时,您该保单项下《招商信诺附加公共运输工具意外伤害保险》,《招商信诺附加机动车相关意外伤害保险》,《招商信诺附加住院手术医疗保险》,《招商信诺身故及残疾意外伤害保险》的保险条款也有调整。为延续您的保障,我司会于保单周年日后按照合同约定启动下一年度未停售主附险的续保及保费扣取事宜,新的电子续保合同链接地址为https://epolicy.cignacmb.com/epolicy/customerLogin.htm?p=MjAxODExMTUwMDYwNTYwMzI3&t=b ,请您点击此链接获取。若您对续保有疑义或需了解其他产品方案,请在保单周年日前致电我司全国统一客服热线95362。
点击后查看到内容:
尊敬的客户xxx先生/女士:                   
您好!感谢您投保我司主险计划为招商信诺身故及残疾意外伤害保险产品!  
您的保险合同(编号为xxx)交费方式为月交,当期保险费83.79元,保险期间为1年。我们已经将保   险合同资料备妥,随附本专函中,敬请查核。
为了维护您的保险权益,我们提醒您仔细阅读保险合同条款及以下客户须知。  
   如您有任何疑问、意见及建议,欢迎致电我司全国统一客户服务电话(95362),我们将有专人竭诚为您提   供各项咨询与服务,并充分听取您的意见与建议。
   为您提供更好的服务,一直是我们努力的方向。

顺祝 安康!
招商信诺人寿保险有限公司
2008年12月20日  

销售机构:招商银行信用卡中心
销售人员工号:xxx
销售人员姓名:xxx
合同成立日期:2008年12月20日    合同打印日期:2018年11月15日 06时00分23秒    保险合同编号:xxx    保险合同生效时间:2008年12月20日 24时(*注)    *注:如自该日起60日内未能足额交付首期保险费,本合同自始无效,我公司不承担保险责任。  
投保人:                            姓名 性别 出生日期 证件类型 证件号码    xxx xxx 身份证 xxx  
被保险人:                            姓名 性别 出生日期 证件类型 证件号码  
xxx xxx xxx
身故保险金受益人:                         
请扫描以查询验证保单
   
姓名 xxx
保险项目:  险种名称
受益顺序 第一顺位
受益份额                  100%
招商信诺身故及残疾意外伤害保险
招商信诺附加机动车相关意外伤害
保险
招商信诺附加公共运输工具意外伤
害保险
招商信诺附加住院手术医疗保险  
当期保险费   34.02
22.68
17.50
保险期间 1年
1年
1年 1年
交费期间 1年
1年
1年 1年
交费方式 基本保险金额 月交 180000.00
月交 180000.00
月交 360000.00
月交 5000.00 当期保险费合计:83.79  

看了很多保险公司的很多产品后,个人感觉:
  • 很多保险公司的各个保险产品,都不在网上卖
  • 而是找很多线下的代理人,经纪人去卖线下的产品
  • 原因:主要是价格太贵
  • 如果价格便宜,有竞争力,往往就放到网上去卖了
觉得比较贵的有:
名气很大的,中国人寿,中国平安等,很多产品网上,包括官网都找不到,或者是好多年前的旧的产品,新产品,都是找线下代理人去卖的
性价比的不错的产品,会被放到网上卖,比如:
百年人寿的:
所以建议:
如果你发现哪些保险公司的产品,可以网上卖,叫做 网销产品
-》往往是性价比很高的
-》建议购买
-》如果自己不是很清楚保险的种类,保障的范围和风险以及免责条款,那么可以考虑:
找线下代理人帮你买 == 听卖保险的忽悠你
  • 缺点:价格要贵点
  • 优点:该保的,不该保的,都帮你保了
    • 帮你搭配各种套餐,能帮你涵盖风险

一些心得:
(1)很多保险看似保额很高,但是限制条件很多
  • 限制条件,专业术语叫做:免责条款
    • 出了事情,如果是符合这些条件:
      • 保险公司是免除责任
      • 即没有责任
      • 等于:不赔
  • -》发生到你身上,又符合条款的,概率很低
  • -》换句话说,往往你得了病,出了险,去理赔,由于不符合条件,往往不赔
    • 这倒不是保险公司的问题,而是你自己没看清保险条款的问题
  • 所以如果有些保险,免责条款很少的话,那就是大大的优点了
更加典型的是:
  • 重疾险:往往看起来很贵,而且保障的额度不是那么高
    • 比如30岁左右,交20年,保20万,保终身,一般要3000+元/年
  • 住院险=住院医疗险=住院津贴:看起来很便宜
    • 比如一般保100万,200万,300万的,一年只要200多,300多
但是实际上:
  • 重疾险:
    • 保障时间长:一般都是保障终身,或者保障到70岁
    • 每年缴费额是固定的,不变的
    • 限制条件相对较少
    • 事前赔付:医生确诊后,即可赔你钱
  • 住院险
    • 保障时间短:都是一年交一次钱
    • 年轻时交的钱,的确是少,年纪越大,交的越多
      • 年纪大到40多岁,50多岁,一年也要1000多,2000多了
      • 更主要的是:60岁,70岁,80岁等更大年纪,根本不卖
        • 因为保险公司你老年人住院风险很大,卖你会亏钱
    • 限制条件相对较多
      • 有免赔额,和其他限制
    • 事后赔付:你看完病,社保(如果有)报销后,再去找其理赔
所以算下来:
住院险,只是给你年轻人的辅助保险,年老了还买不了
真正保你的,是重疾险,真正得重大疾病了,才赔你钱,你才能先拿钱看病
详见:
【整理】住院医疗险 vs 重疾险

有空也可以参考别人的保险配置:
我的保险配置-2018年初 – 简书

为什么要买定期寿险 – 简书
怎么购买一份合适的重疾险组合? – 知乎
  • 定寿=定期寿险
    • 购买额度:年收入的10-20倍
      • 太低,没有意义
      • 太高,交费负担加重

想买弘康人寿重疾险,跨区域购买风险大么? – 知乎
跨区域购买风险大么?
答:
“现在投保区域是这几个地方是因为这几个地方有分公司,因为保监会规定销售重疾险或意外险是要求在当地有分公司的地方来销售”。
“地址问题不用纠结,代理人帮你处理的方式没事的。
保险都是全国通赔的,不必担心理赔。只是你的后续服务可能跟不上,毕竟代理人太远。再者,遇到需要保全的事情,都是要经过快递才行。相对时效还可以。”

【整理】住院医疗险 vs 重疾险

天安人寿 健康易享 医疗保险
天安人寿 健康源悦享 重疾
所以是:
32周岁 女 交 20年 保11万
但是万一多次发生重疾了,且是不同种类的病,最多可以赔6次,每次都是11万左右
天安人寿
http://www.tianan-life.com/product/toProductList?c=40284c8150f10a030150f10dd1fc0010
天安健康易享百万医疗保险产品介绍:保费低可续保(附费率表)_投保指南_沃保保险网
百年人寿 也有类似 住院 方面的保险:
New.康赢医疗重疾保障计划
但是没列出具体价格
而去网上对比:
重大疾病医疗保险_重疾险【种类_比较_推荐】-开心保保险网-开心保保险网
对比之前,先了解:
  • 重疾险=重大疾病:确定重疾即可获准赔付,为治疗提供经济支持
    • 专门保 重大疾病的
      • 重大疾病 国家规定 最少6种,一般是25种
      • 现在很多险种都推出保100种重疾的
  • 特定疾病:专注于特定疾病,确诊即可获准赔付,为治疗提供经济支持
    • 现在很多险种都推出保 30种或50种 特定疾病的
    • 赔付金额基本上都是 重疾保额的20%或30%
      • 比如保10万重疾的,搭配保20万*25%=5万 特定疾病
  • 住院医疗:住院治疗期间必要合理的医疗费用津贴或费用报销
    • 免赔额:
      • 额度:
        • 一般都有,比如1万
          • 1万以内都不算,都不给配
          • 超过1万的才算
        • 也有没有免赔额的
      • 时间:
        • 年度免赔额一般是1万
        • 重疾0免赔额
    • 报销比例:
      • 一般分:
        • 有社保:除去社保报销后,剩下的,一般都陪100%
        • 无社保:按60%比例报销
    • 购买年限:都是1年交一次费
      • 只能按年买,不支持(像重疾险那种)一次性买很多年的
        • 因为风险很大,报销公司每年根据评估后,价格略有不同
    • 多少岁可以买
      • 分少儿的:0或多少天,比如30天到-17周岁
      • 和成人的
        • 一般都是18岁到 60岁
    • 能买到多少岁
      • 一般都是60岁,65岁左右
        • 年纪再大之后,就更容易得病住院,保险公司的风险就大了,就容易亏钱,所以就不愿意卖这种保险了
参考:
关于 重疾险 和 住院险 的关系:
一般得病的流程和逻辑是:
  • 得了重大疾病后:直接给你20万
  • 如果不幸得了常见的癌症:额外再给,最多一共40万
  • 然后开始住院,产生医疗费用
    • 除去社保的报销之后剩下的,100%赔付
举例:
搜:
天安 健康易享
找到:
天安人寿健康易享医疗险_资深保险经纪人-李娟_新浪博客
其中的医保后56万,全部都陪 -》最高不超过你投保的100万
百年人寿 健康险中 也分了类似的3类:疾病 住院 恶性肿瘤
保险商城-产品列表-百年人寿保险股份有限公司-创新百年 关爱永恒
泰康在线财产保险股份有限公司 – 财产保险,人寿保险,车险,网上保险,保险服务, 泰康在线
-》
e无忧-百万重疾保障计划_疾病保险排名_重疾保险-泰康人寿保险商城
感觉是:
重疾险 + 住院险 二合一的
-》
住院医疗险
保监会批准,放心可信赖!住院医疗险一站式服务省钱更安心!开心保提供全国各大保险公司住院医疗险产品在线投保服务。专业理赔协助,让您后顾无忧!
找个一个类似的:
开心保泰康重疾宝(成人款)-开心保保险网
另外一个类似的:
安联臻爱医疗保险2018(重疾版)-开心保保险网
产品特色
1. 1、保障更全面:打破同类产品仅保障恶性肿瘤双倍保额的限制,扩展保障100项重大疾病的双倍保额;依旧首次确诊重大疾病,无免赔额。
2. 2、价格亲民:产品升级,价格不涨。
3. 3、续保更安心:最高续保至80周岁,只要首次投保时如实告知健康状况,不会因健康状况变化或者历史理赔而拒绝续保或单独调整费率,并明确写进保险条款和合同。
4. 4、投保年龄更宽:投保年龄由30天-60周岁,延长到最高65周岁。

百年康惠保重大疾病保险_长期重疾险-开心保保险网
  • 100种重疾+30种轻症
  • 保费低
  • 身故返现金价值
  • 最高50万保额
成人:
(1)
34周岁
性别:男
投保期限:终身
缴费年限:20年
基本保额:20万
特定疾病:不投保
价格:2660
我的算下来 一年要2660
(2)
性别:女
28周岁
投保期限:终身
缴费年限:20年
基本保额:20万
特定疾病:
  • 投保 -》价格:2440
  • 不投保-》价格:1980

百年康惠保重大疾病保险(少儿版)-开心保保险网
儿童:
出生日期:2016-9-16 1周岁
性别:女
投保期限:终身
缴费年限:20年
基本保额:20万
特定疾病:不投保
价格:840

成人版的:
百年康惠保重大疾病保险_长期重疾险-开心保保险网
的:
【常见问题】
犹豫期多少天?
10天
被保险人需要体检吗?
不需要,只需符合购前告知的要求即可投保。
已经投保过其他重疾险,是否影响本次投保?
不影响投保,但有最高保额限制。被保险人在百年人寿持有保单重疾风险保额, 出生满28天-40周岁不超过50万,41-50周岁不超过30万,51-55周岁不超过10万
如果在保险期间内身故,能否获得赔偿?
若被保险人因合同约定的重大疾病以外的原因导致身故, 将退还本合同当时的现金价值,然后保单效力终止。
* 轻症赔付后,重疾保额会减少吗?
轻症赔付后,轻症责任终止,重大疾病保险保额不变。
【重疾绿通服务介绍】
购买百年网销重疾产品(目前产品康惠保),重疾保额达20万,可享受重疾绿通服务。
1、日常医疗咨询:通过电话坐席在线为客户提供个性化健康咨询和常见疾病咨询。 •由具有三级甲等医院主治医师以上职称的专业人士组成,部分具有副教授职称
•7×24 小时受理服务,5×8 小时医生在线服务
•一人咨询,全家受益
•全年不限次数,通话不限时长 •医疗机构推荐,后续就医不再劳神
理赔定点医院
http://resource.kaixinbao.com//eriskfile/proExample/224801001_00004733.pdf
106
苏州大学附属第一医院
苏州市十梓街96号
107
苏州大学附属第二医院
苏州三香路1055号
108
苏州大学附属儿童医院
苏州市景德路303路
109
苏州市中医医院
苏州市沧浪新城杨素路18号
110
苏州市立医院北区
苏州市广济路242号
111
苏州市立医院本部
苏州市沧浪区道前街26号
112
苏州市立医院东区
苏州市白塔西路16号
113
苏州市九龙医院
苏州市工业园区万盛街118号
114
苏州市木渎人民医院
苏州市木渎镇下沙塘39号
115
苏州市吴中人民医院
苏州市吴中区东吴北路61号
116
苏州相城人民医院
苏州市相城区华元路1060号

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